Elektronikus fizetési lehetőségek

2021. január 1-ével a 2005. évi CLXIV törvény a kereskedelemről egy új 5/F paragrafussal egészül ki. Vajon mit jelent ez a cégeknek?

A pénztárgépek műszaki követelményeiről, a nyugtakibocsátásra szolgáló pénztárgépek forgalmazásáról, használatáról és szervizeléséről, valamint a pénztárgéppel rögzített adatok adóhatóság felé történő szolgáltatásáról szóló 48/2013. (XI. 15.) NGM rendelet 1. §-a szerint a kereskedő köteles biztosítani a fogyasztó számára az elektronikus fizetés lehetőségét és annak folyamatos rendelkezésre állását.

A paragrafusnak azoknak is meg kell felelniük, akik pénztárgép használat helyett mindenkinek számlát bocsátanak ki, és ezt jelentik a NAV felé a PTGSZLAH nyomtatványon, vagy a PTGM nyomtatványon egyedi mentesítést kaptak. Ők is pénztárgép használatára kötelezettek, de bizonyos feltételek teljesítése miatt azzal mégsem rendelkeznek.

Jelenleg a közel 120.000 online kasszát üzemeltető helyek kb. 52 %-ában van kártyaelfogadás.

A jogszabály azonban elektronikus fizetési lehetőséget ír elő, ami nem egyenlő a bankkártya terminál üzemeltetési kötelezettséggel, ezért vizsgáljuk meg, milyen lehetőségek is vannak a még elektronikus fizetési lehetőséget nem biztosító kereskedőknek és szolgáltatást nyújtóknak.

Két nagy csoportba oszthatjuk az elérhető megoldásokat:

• bankkártya elfogadás (hagyományos terminálon, mobiltelefon, QR kód leolvasással)
• átutalás (hagyományos utalás, azonnali fizetési rendszeren keresztül, QR kód leolvasással)

A kiválasztásnál fontos szempont kell, hogy legyen, milyen díjakkal, költségekkel jár a telepítés, üzemeltetés. Vegyük számba az előnyeit (gyors telepítés, könnyű kezelés, biztonság), és hátrányait (még nagyon új, ezért nehezen elfogadtatható, költséges az üzemeltetés vagy hosszadalmas a fizetési folyamat).

· Bankkártya elfogadás

Nagyon sok bankkártya elfogadó rendszer áll rendelkezésünkre, eltérő hátterű szolgáltatóknál, akik különféle szolgáltatással és díjakkal várják ügyfeleiket.

Bankkártya elfogadás lehetséges banki POS terminálon (pl. OTP, K&H, CIB), bankfüggetlen POS terminálon (pl. BORGUN, myPOS, Six payment) keresztül. A Fizetési Pont egy olyan magyar fizetési terminál szolgáltató, akihez az Országos Fizetési Szolgáltató Zrt. biztosítja a tranzakciók jóváírására szolgáló bankszámlát (a bankszámla fizetési számlaként is funkciónál).

Bankkártya elfogadás esetén érdemes több szolgáltatótól is ajánlatot kérni, az üzemeltetési feltételek jelentősen eltérnek, azonban mindig a számunkra előnyös csomagot válasszuk, ne pusztán a díjak alapján hozzunk döntést.

Fontos szempont lehet például, hogy a terminált béreljük vagy megvesszük. A díjazásnál is fontos figyelni, hogy a felszámított jutalékok fix díjat + % forgalmi jutalékot, vagy csak %-os forgalmi jutalékot tartalmaznak.

A hagyományos terminálok mellett megjelentek a kisméretű hordozható terminálok. Ha fontos a könnyű hordozhatóság, lehetőség van már arra is, hogy a mobiltelefonunkra telepített applikációval a telefonunkkal tegyük lehetővé a bankkártyás fizetést (pl. SimpleBusiness, Fizetési Pont SoftPOS alkalmazása).

2020. márciusában 110.000 szolgáltatónál lehetett bankkártyával fizetni, ez 150.000 POS terminál használatát jelentette. Üzletben vagy online, akár érintésmentesen jelenleg 15.000 Ft/vásárlás összegnél nem kell PIN kódot megadni, ez a vásárlások 90%-át teszik ki.

A vásárlói oldalon is jelentős fejlődés zajlik, a mobiltelefonunkat már nem csak telefonálásra használhatjuk. A zsebünkben hordott kis számítógépen lehetőség van arra, hogy azzal fizessünk, a bankkártyánkat ne kelljen elővenni, és nem kell megadni a bankkártya adatinkat sem.

A mobilokon működő digitális pénztárcák olyan applikációk, amelyek biztonságosan tárolják a bankkártya adatokat, nem kerül a kereskedőhöz a kártyaadat, érintéses, érintésmentes vagy QR kódos fizetésre is lehetőséget biztosítanak. Ezeken felül számos kényelmi szolgáltatást nyújtanak (parkolás, telefonkártya, BKK jegy, mozijegy vásárlás, ételrendelés). Az applikációkba mind a magán, mind a céges bankkártyát berögzíthetjük, lehetőség van előre számlázási adatok rögzítésére is, így vásárláskor csak jelölnünk kell, hogy melyik bankkártyával szeretnénk vásárolni, és kérünk-e számlát. Ilyen mobiltárcák pl. K&H mobiltárca, Erste Mobilpay, Simple by OTP vagy az ApplePay.

A mobiltelefonok mellett megjelentek az egyéb viselhető okoseszközök (pl. okosórák, karkötők, stb.), ezek további robbanásszerű fejlődése várható.

· Átutalás

A hagyományos átutalást mindannyian ismerjük, nap mint nap használjuk, ebben jelentősebb változást csak az azonnali fizetési rendszer 2020. március 2-i elindulása hozott. Minden banknak kötelező volt csatlakozni a rendszerhez. Mit is jelent ez?

• a nap 0-24 órájában,
• maximum 10 millió Ft/ tranzakcióig,
• elektronikusan indított belföldi utalás,
• 5 mp alatt teljesül.

Használat feltétele internetbank vagy banki mobilapplikációval való rendelkezés.

Ha az átutalás 5 mp alatt nem teljesül, akkor van még egy 15 mp-es türelmi idő, a nem teljesült tranzakció 20 mp múlva sikertelen ügyletként törlődik a rendszerből.

Az indulás óta megfigyelhető, hogy az azonnali tranzakciókat nagyobb részét munkaidőben indítják. A legnagyobb számban eddig 10. 12-én volt, amikor 751.000 tranzakciót indítottak, 10. 20-án pedig az átutalás értéke döntött csúcsot, 97,61 mrd forinttal.

Forrás: https://penzforgalom.hu/

Az azonnali fizetési rendszer több új lehetőséget is hozott az átutalások teljesítésére.

Ezek egyike a másodlagos azonosítóra történő utalás. Másodlagos azonosító meghatározott adatkörből választható, ilyenek a következők:

• email cím,
• telefonszám,
• adóazonosító, adószám.

Egy bankszámlához megadhatunk több azonosítót, de egy azonosítót csak egy bankszámla számmal párosíthatunk össze.

A módszer legnagyobb előnye, hogy utalás során nem kell a 3*8 jegyű bankszámla számot megjegyeznünk, és elírás nélkül rögzítenünk, a számlán szereplő adószámra vagy email címre is indíthatunk számla kiegyenlítést. Már egyre több közszolgáltató is lehetőséget biztosít pl. az email címre történő utalásra.

Az első félév során 83.000 db másodlagos azonosító rögzítése történ meg. A másodlagos azonosítók megadásának lehetősége bankonként eltérő, így érdemes a feltételeknek számlavezető bankunknál utánanézni. A másodlagos azonosítókat adatbiztonsági okokból évente meg kell erősíteni!

Az azonnali fizetési rendszer másik újdonsága a fizetési kérelem, ami április 1-ével indult el.

A fizetési kérelem egy, a fizető félnek küldött üzenet, amelynek jóváhagyását követően néhány másodpercen belül megtörténik a fizetés (azonnali átutalással).

Úgy is mondhatjuk, egy előre kitöltött átutalási megbízás - aminek a teljesüléséhez jóváhagyás szükséges. Az átutalási igény 5 mp alatt megjelenik az utaló félnél, majd a jóváhagyás után 5 mp alatt a tranzakció teljesül. Nagyon fontos itt kiemelni, hogy a tranzakció csak jóváhagyással teljesülhet. Ehhez nem volt kötelező a bankoknak a csatlakozás, így mindenki saját ütemterve szerint készíti fel rendszerét. Jelenleg már több banknál elérhető, mind küldő, mind fogadó szinten.

Szeptember 1-től van lehetőség a kötegelt utalásokra az azonnali fizetési rendszer keretein belül (amikor egyszerre több átutalás kerül jóváhagyásra). Ehhez sem kötelező a bankoknak csatlakozni, ezért jelenleg ez a szolgáltatás kevés banknál érhető el.

Mobilapplikációkból indítható számlakiegyenlítések

QR kódos átutalási lehetőséggel egyre több helyen találkozhatunk. Digitális pénztárcánkban is lehet QR olvasó, ekkor bankkártyánk terhelésével egyenlítjük ki a számlát, vagy esetleg a mobilbankunkban, akkor azonnali átutalással teljesül a tranzakció.

QR kód kétféleképpen jelenhet meg egy bizonylaton. Egyik lehetőség, amikor csak a szállító adatai (név, számlaszám) jelennek meg, ekkor a fizetendő összeget nekünk kell megadnunk, a másik amikor a teljes fizetési információ megjelenik (név, számlaszám, összeg), ekkor csak jóvá kell hagyni a tranzakciót.

A QR kód megjelenhet a kiállított számlán, vagy a pénztárgép által kibocsátott nyugtán is. Már most is elérhető olyan számlázóprogram és NFC képes pénztárgép, amely QR kód generálására képes.

Külön érdemes foglalkozni az érintésmentes fizetési megoldásokkal. Fizethetünk PIN kód nélkül bankkártyával, vagy a telefonunkkal, banki applikáción keresztül, vagy leolvashatunk QR kódokat. Nincs szükség a bankkártyánk fizikai átadására, nem kell az adatait sem megadnunk senkinek.

Itt kell megemlíteni a biztonságot, mint ami ilyenkor a legtöbbünkben, mint kérdés felmerül. Az elektronikus fizetési megoldások esetén az erős ügyfélhitelesítés alapkövetelmény. Ez azt jelenti, hogy a PIN kód, biometrikus azonosítók, jelszó és az sms közül legalább kettőt a fizetés és a számlánkhoz való hozzáférés során használnunk kell, kivéve a kis összegű pénzmozgásokat.

A fizetési lehetőségek kiválasztásakor a legfontosabb szempontok:

• biztonság,
• egyszerű használat,
• gyorsaság.

Ha segítséget kell nyújtanunk a kiválasztásban, vizsgáljuk meg, nekünk és ügyfelünknek mi lenne a legcélszerűbb megoldás. A jogszabály lehetőség biztosítását írja elő, nem kell, hogy az adott módszer mindenki számára használható legyen! Lehet, hogy elég egy QR kódos számlázó program, de lehet, hogy egy applikáció beszerzése a mobiltelefonos bankkártya elfogadáshoz, vagy egy adószám megadása másodlagos azonosítóként a legegyszerűbb megoldás.

Fontos szempont lehet, hogy a szolgáltatást igénybe vevő vásárlók mennyire nyitottak az innovatív megoldások felé vagy inkább a már bevált klasszikus lehetőségek jöhetnek csak szóba. Figyelni kell arra, mennyi oktatást, betanítást igényel az adott eszköz, mind az üzemeltető részére, mind a fizető ügyfél részére.

És még sok kérdésre kell válaszolnunk a megfelelő módszer kiválasztásakor a telepítés időigényétől a fizetési folyamat hosszáig. Ki szeret például egy fagyi kifizetése miatt hosszú percekig sorban állni?

Ha pedig az egyszeri díj magasabb, mint a fagyi ára, vajon ez-e a jó megoldás számunkra?

Járjuk körbe a számunkra szóba jöhető lehetőségeket, keressük fel a számlavezető bankot, kérdezzük meg, milyen lehetőségek érhetők el náluk. Kérjünk be több ajánlatot és ezek közül válasszuk ki a leginkább megfelelő lehetőséget.

Az írás az Irányadó Magazin 2020. novemberi számában jelent meg.